บทความ » เมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหวควรทำอย่างไร?

เมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหวควรทำอย่างไร?

23 มีนาคม 2021
539   0

เมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหวควรทำอย่างไร?

เมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหวควรทำอย่างไร? วิกฤตโควิด-19 ทำให้ผู้คนจำนวนมากต้องดิ้นรนเพื่อหารายได้ให้เพียงพอจุนเจือครอบครัว หลายครอบครัวต้อง เผชิญกับ แรงกดดันจากภาระหนี้สิน ซึ่งไม่น่าเชื่อว่าคนคนหนึ่งจะเป็น หนี้ได้หลากหลาย ตั้งแต่หนี้บัตรเครดิต และบั ตรกดเงินสดหลายใบ หนี้รถ-บ้าน-ค้ำประกัน ถ้าเป็นข้าราชการอาจมีหนี้สวัสดิการหลากหลายนอกเหนือจากที่แจกแจงไว้  

ในภาวะที่บีบคั้นเช่นนี้ ทางออกที่ ลูกหนี้จำนวน ไม่น้อยเลือก คือ  

  1. หยิบยืมญาติสนิทมิตรสหาย เพื่อ รักษาสภาพคล่อง ชั่วคราว แต่เมื่อสถานการณ์ด้านรายได้ไม่ดีขึ้น สุดท้ายก็ ไม่สามารถ ใช้คืนได้ จนเป็น ปัญหา ด้านความสัมพันธ์จนเข้าหน้ากันไม่ติด เกิดแรงกดดัน ทางสังคม จนเกิดภาวะเครียด 
  2. พยายามหนีหนี้ไป สุดขอบฟ้า ทำตัวติดต่อไม่ได้ จนเกิด ภาวะดอกเบี้ยทบ ต้นไปเรื่อยๆ หนี้สินพอกพูน และ นำมาสู่การยึดทรัพย์  
  3. พึ่งพิงหนี้นอก ระบบทั้งที่ ดอกเบี้ยสูงมาก และ สุดท้ายต้องเข้าสู่วงจรหนี้ไม่มีที่สิ้นสุด เพราะแค่ดอกเบี้ย 5% ต่อเดือน (ซึ่งส่วนใหญ่มากกว่านั้น) ในเวลาปีเศษดอกเบี้ยก็เท่ากับต้นแล้ว นอกจากนี้ บางคนยังเจอเจ้าหนี้ คุกคามจน ดำเนินชีวิตปกติไม่ได้  

สุดท้ายทุกทางออกข้างต้นล้วนมีปัญหาในที่สุด เพราะเป็นการแก้ปัญหาระยะสั้น คำถามสำคัญคือ เมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหวควรทำอย่างไร?จึงจะ แก้ปัญหาอย่างยั่งยืน  

จากประสบการณ์ที่ทำงานร่วมงาน กับ สถาบันการเงินเกือบ 3 ทศวรรษ และเป็นผู้บุกเบิกงานแก้ไขปัญหาหนี้สินภาคประชาชนรุ่นแรก ของ ธปท. คิดว่า การแก้ปัญหาหนี้สิน ถ้ามุ่งคิดแต่เรื่องหนี้สินอย่างเดียว ส่วนใหญ่ จะพบ

ทางตัน จำเป็นต้องพิจารณาตัวแปร 3 ตัวที่เกี่ยวข้องกับหนี้ จึงจะช่วยเพิ่มสภาพคล่อง และ จัดการปัญหาหนี้ได้ถูกต้อง กล่าวคือ 

ตัวแปรแรกคือรายจ่าย แน่นอนว่า เมื่อราย ได้ลด เราจะใช้จ่ายเหมือนเดิม คงไม่ได้ และรายจ่ายหลาย ตัวยังซ่อนตาเราอีกมาก ขณะเดียวกัน เรื่องรายจ่ายเป็นเรื่องที่ ต้องร่วมกันแก้ปัญหา ทั้งครอบครัว แต่กลับพบว่า

หัวหน้าครอบครัว มักจะแบกปัญหา และ รับความเครียดไว้คนเดียว กว่าคน ในครอบครั วจะรับรู้ ปัญหาก็

บานปลายเกินกว่าจะแก้ไข ในกรณีที่ ครอบครัวช่วยเหลือกัน พบว่า ลดค่าใช้จ่ายได้อย่างไม่น่าเชื่อ เช่น บางครอบครัว จากที่เคยกินอาหารนอกบ้าน เป็นประจำ ต้องหันมา ทำอาหารกินเอง แต่ก็ยังไม่พอ ต้องเลือกเมนูอาหารให้เหมาะกับ

รายได้ด้วย บางคนที่ ผ่านพ้นวิกฤตหนี้เล่าว่า เราประหยัดสุดๆ ผักบุ้ง 1 กำ ไข่ดาว 2 ฟอง คือกับ ข้าว 3 มื้อ ของ ครอบครัว ช่วงนี้ก็เน้นข้าวคลุกซีอิ๊วเยอะหน่อยก็พอไปได้  

ตัวแปรต่อมาคือรายได้ ซึ่งการหา รายได้เสริมจะว่า เป็นเรื่องยากก็ยาก แต่พลิกมุมคิดว่า อะไรที่ 2 มือนี้ทำได้ นับเป็น งานเป็น เงินทั้งนั้น ทำให้มีทางออกได้ไม่ยากนัก จากประสบการณ์ของลูกหนี้ รายหนึ่ง ถูกให้ ออกจากงาน แรกๆ ก็เคว้งคว้าง ช่วงกลางวันก็ทำงานรับจ้าง รายได้ไม่แน่นอน

แต่เขา ไม่ย่อท้อไป รับเศษผ้าจากโรงงานมาเย็บผ้าเช็ดเท้าตอนกลางคืน ซึ่งงานแบบนี้ ถือเป็น งานอาชีวบำบัดทำให้จิตนิ่งได้ สุดท้ายเมื่อเขาหายฟุ้งซ่านจากปัญหาหนี้สิน ชีวิต เริ่มเข้าที่ เข้าทาง ไปสัมภาษณ์งานใหม่ที่ไหนก็มีสติ ในเวลาไม่ถึง 6 เดือน เขาก็ได้ งานประจำที่มีรายได้มั่นคง  

ตัวแปรสุดท้ายคือหนี้สิน เมื่อจ่ายไม่ไหว ลูกหนี้แทบทุกคนย่อมรู้สึกผิดที่ไม่สามารถรักษาสัญญาที่ให้กับเจ้าหนี้ได้ สุดท้ายก็ดิ้นรน ไปหาทางออก 3 ข้อแรก ที่ไม่ขยายไปสู่ปัญหาอื่น ก็ทำให้ปัญหาหนี้สินรุนแรงขึ้น ทางที่ดี ที่สุด คือ การเผชิญหน้ากับปัญหา โดยการเข้าไปปรึกษากับเจ้าหนี้ เปิดใจถึง ปัญหาที่เกิดขึ้น แสดงความจริงใจและความตั้งใจ ถ้าเจ้าหนี้รู้ว่าลูกหนี้คนนี้แม้ไม่มีเงินหรือมีเงินน้อย

แต่มาแสดงตัว และ ให้ความร่วมมือ กับ เจ้าหนี้เพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สินทุกวิถีทาง สิ่งเหล่านี้ คือ เครดิต คือ ความน่าเชื่อถือ ที่เจ้าหนี้ให้คุณค่า เมื่อต่างฝ่ายพยายามทำข้อตกลง แม้จะ จ่ายได้ไม่ครบหรือยังจ่ายไม่ได้ตามข้อตกลงใหม่ แต่เจ้าหนี้ก็ยังเห็นความตั้งใจ การจะส่งฟ้อง ยึดทรัพย์ ลูกหนี้กลุ่มนี้ก็จะอยู่กลุ่มที่จะถูกฟ้องเป็นอันดับท้ายๆ  

สุดท้ายนี้ สิ่งที่อยากจะฝากเป็นกำลังใจกับลูกหนี้ทุกคนที่กำลังเป็นทุกข์กับปัญหาหนี้สินว่า ลูกหนี้ทุกคนไม่ได้ต่อสู้กับปัญหาหนี้สิน อย่างเดียวดาย เพราะธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) พยายามสร้างช่องทางช่วยเหลือลูกหนี้เอง

ร่วมมือกับสถาบัน การเงิน และหน่วยงานที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการไกล่เกลี่ยหนี้ จนปัจจุบันช่องทาง การดูแล ลูกหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล (บัตรฯ) เรียกได้ ว่าครบวงจรระดับหนึ่งแล้ว ผ่านมหกรรม ไกล่เกลี่ยหนี้บัตรฯ ซึ่งจะช่วยให้ลูกหนี้มี โอกาสเลื่อนชำระหนี้ ลดเพดานดอกเบี้ย ขยายงวดการชำระหนี้

และเร่งปรับโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้อง กับ ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ และที่สำคัญ เมื่อมีปัญหานี้อย่าคิดคนเดียว การเปิดใจกับ ครอบครัวให้ร่วมกันฝ่าฟันวิกฤตนี้ไปด้วยกัน การเข้าไปหาเจ้าหนี้ เพื่อแสดงความตั้งใจ และจ ริงใจ จะช่วยให้ทุกคนมีทางออกร่วมกัน 

อย่าลืม! ‘มีหนี้ต้องแก้ไข เริ่มต้นใหม่อย่างยั่งยืน’ 

บทความอื่นๆ River Where the Moon Rises การตีความประวัติศาสตร์ใหม่